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“只是,短期政策調(diào)控的效果或有限?!彼J(rèn)為,要遏制車險價格戰(zhàn),保險公司需要轉(zhuǎn)變“由規(guī)模效應(yīng)帶動利潤”的經(jīng)營策略,轉(zhuǎn)而啟動車險服務(wù)精品戰(zhàn) 略:一方面控制渠道費用、增加風(fēng)險識別與精準(zhǔn)定價的能力,以此獲得可持續(xù)的定價優(yōu)勢;二是通過提高服務(wù)品質(zhì)提高客戶體驗,獲得客戶信任。
多管齊下遏制惡性競爭
在上述保險公司車險部負(fù)責(zé)人看來,商業(yè)車險費率改革的確給車險市場留下價格戰(zhàn)的隱憂。畢竟,對車險費率定價影響較大的兩個因素都由保險公司自主定價。
按照車險費率計算公式,費改后的商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。
其中,附加費用率與無賠款優(yōu)待系數(shù)的費率是相對固定的:附加費用率目前暫定為35%,無賠款優(yōu)待系數(shù)則直接掛鉤車主往年的出險理賠次數(shù),比如連 續(xù)3年不出險為0.6(即保費打6折),連續(xù)2年不出險為0.7(即保費打7折),上年不出險為0.85,新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為 1.0,上年出險2次為1.25,上年出險3次為1.5,上年出險4次為1.75,出險5次及以上為2.0。
“即便基準(zhǔn)純風(fēng)險保費存在定價差異,也主要與車型有關(guān)?!彼治龇Q,若一款車型安全系數(shù)較高,且零整比(即車輛全部零配件價格之和與整車銷售價格的比值)較低,相應(yīng)的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費自然較其他車型更低。
他直言,費改后的車險定價最大變量,在于保險公司擁有定價權(quán)的自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)。
盡管各公司擬訂的自主核保系數(shù)費率和自主渠道系數(shù)費率可在0.85~1.15范圍內(nèi)使用,但不少車險公司人士認(rèn)為,不排除個別公司刻意壓低這兩項費率,壓低最終定價爭奪更大的市場份額。
舉例而言,多數(shù)公司將自主核保系數(shù)費率和自主渠道系數(shù)費率均定為1,而有一家保險公司將這兩個系數(shù)費率分別調(diào)低至0.9,那么它的報價就比行業(yè)平均水準(zhǔn)低了20%,自然擁有更高的價格優(yōu)勢。
不過,要“刻意”壓低這兩項系數(shù)費率并非易事。按照相關(guān)規(guī)定,保險公司對自主核保系數(shù)費率和自主渠道系數(shù)費率的設(shè)定值,需要向相關(guān)部門先行備案 批復(fù)。如果這個設(shè)定值低于這家保險公司以往理賠數(shù)量、額度所衍生的核保系數(shù)費率,或其自主渠道系數(shù)的設(shè)定值大幅低于以往的渠道開發(fā)成本,相關(guān)部門會要求保 險公司重新調(diào)整這兩項費率。
“監(jiān)管部門推動此次商業(yè)車險改革的初衷,是讓車險條款費率形成機制趨于市場化?!鄙鲜霰kU公司車險部負(fù)責(zé)人直言,但這不意味著對車險定價放任不 管。目前,相關(guān)部門做了兩手準(zhǔn)備,一是放開前端,逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險定價自主權(quán),二是管住后端,強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
“如果保險公司低價營銷車險策略造成公司承保業(yè)務(wù)大幅虧損,償付能力隨之下降,就會面臨相關(guān)部門問責(zé)。”他表示。